Мы получаем множество вопросов касательно мошенничеств с кредитами. Один из них заключается в том — могут ли банки или микрофинансовые организации (МФО) выдавать кредиты без присутствия клиента и лишь по копиям его документов? Как вообще кредитные организации оформляют дистанционные кредиты, и какие меры можно предпринять для своей защиты? Разбираемся…
Оформление кредитов стало значительно проще и быстрее. Все, что требуется — это зайти на сайт кредитной организации, заполнить заявку, и процесс завершен.
Без необходимости посещения банка вам предложат несколько вариантов получения средств, и зачастую это происходит за считанные минуты, порой даже без предоставления оригинала паспорта. Человек может даже не узнать, что на него оформили кредит. Однако насколько всё это критично в реальности?
Оформление кредита без оригиналов документов
Банки могут легко выдать практически любой кредит дистанционно, если вы уже являетесь их клиентом:
— через мобильное приложение. Если у вас открыт счет в банке, ваши данные уже находятся в системе, и вам не нужно приходить в отделение — все делается онлайн.
— через Госуслуги и биометрию. Чтобы подтвердить личность, банк может запросить регистрацию через ЕСИА (подтвержденный профиль на Госуслугах) или биометрию, если вы ее предоставляли при открытии счета.
— с помощью секретного кода. Некоторые банки могут отправить специальный код для подтверждения заявки на кредит, который необходимо ввести в приложении или на сайте. Также могут быть выданы карты с кодами, которые нужно ввести в определенном порядке.
Такой уровень безопасности не встречается во всех банках, однако имеет место.
Законность дистанционного оформления кредитов
Важно отметить, что подача заявки на кредит через сайт или приложение сама по себе не является незаконной. Проблемы возникают, если клиент банка сам не подает такую заявку и не знает об этом.
Обычно при создании любой заявки в мобильном приложении на ваш номер телефона приходит код для подтверждения, который необходимо ввести. Если заявку подали мошенники, это может означать:
— у вас украли ваши логин и пароль. Либо вы их сами «слили», поддавшись уговорам, обману или по глупости.
— получен удаленный доступ к вашему смартфону (любители скачивать разные программки и скрипты из сообщений часто лишаются всей информации после взлома).
— вы сами передали код мошеннику, общаясь по телефону.
Поэтому банки всегда подчеркивают, что нельзя никому передавать доступ к вашим данным, даже близким людям. Однако многие игнорируют это или относятся к цифровой гигиене «спустя рукава».
Возможность кредитования по копии паспорта
Если мошенники каким-либо образом получили копию вашего паспорта или узнали ваши паспортные данные, в теории они могут использовать технические средства, чтобы создать такую копию, которая будет выглядеть как оригинал.
Это создает серьезные проблемы для человека, который затем должен доказать, что документы не подавались и заявки не такой не было. Реально доказать это очень сложно. Если вам это удастся, кредит аннулируют. Если нет, придется его погашать либо очень долго решать вопрос в судебном порядке (опять же доказывая «что ты не верблюд»).
Меры защиты от мошеннических кредитов
Скажем сразу — на сегодняшний день не существует 100%-й надежной защиты от мошенников и оформления кредитов без согласия граждан. Связано это прежде всего с несовершенством (пока еще!) технических средств идентификации и оформления кредитов. Но многое уже сделано и алгоритмы непрерывно совершенствуются!
Одним из относительно надежных способов является самозапрет на выдачу кредитов. Хотя такой запрет действительно ограничивает или запрещает выдачу кредитов, банк должен проверить наличие такого запрета. Однако недобросовестные сотрудники банков могут формально провести такую проверку.
Также следует учитывать минусы самозапрета: при его наличии нельзя оформлять кредитные карты! Вам нужно решить, что для вас важнее: запрет на кредиты или возможность в любой момент оформить кредит, следя за ситуацией.
Страхование от мошенничества — смысл?
Многие банки предлагают услуги по оформлению страховки от мошенников. Однако на практике такая страховка вряд ли окажется полезной. Это, по сути, бесполезный продукт, за который вы будете платить банку. Такие страховки не будут покрывать случаи, когда вы «добровольно» передали мошенникам свои данные.
Что делать если на вас все же взяли «левый» кредит?
Если вы столкнулись с неприятной ситуацией, срочно обратитесь в банк или МФО с жалобой, требуя приостановить договор или его расторжение, если вы не подавали никаких заявок и не подписывали документов.
Далее обязательно подайте заявление в полицию по факту мошенничества и получите номер КУСП. Сохраните копию заявления с входящим номером.
После этого направьте жалобы относительно оформления кредита третьими лицами в Центральный банк РФ, прокуратуру и следственный комитет по месту вашего жительства.
Стремитесь к возбуждению уголовного дела и официальному признанию вас потерпевшим. Вопрос о расторжении кредитного договора, скорее всего, придется решать в судебном порядке, хотя бывают случаи, когда органы вмешиваются и выносят предписания после проверки с указаниями на необходимость выполнения определенных действий, таких как расторжение договора.
Если материалы уголовного дела будут переданы в суд, вы можете предъявить свои гражданские требования в рамках уголовного судопроизводства — это ваше право. На этом этапе рекомендуется иметь адвоката или опытного представителя.
Следите за всеми уведомлениями, которые приходят на ваш телефон, дважды в год проверяйте свою кредитную историю (это можно сделать бесплатно), а также внимательно следите за уведомлениями через портал «Госуслуги». Не лишне будет и периодически проверять данные о себе на сайте ФССП (Федеральная служба судебных приставов) — не «залетели» ли вы вдруг в категорию должников, ведать не ведая об этом… Ведь по «левым» кредитам, взятым на вас, никто выплачивать долг, разумеется, и не собирается! Будьте внимательны и благоразумны!