Рефинансирование — это новый кредит, которым гасят один или несколько старых. Вместо нескольких платежей в разные банки остаётся один, а при удачных условиях снижается ставка или ежемесячная нагрузка.
Так можно объединить потребительские кредиты, автокредит, долг по кредитной карте, ипотеку и даже микрозаймы. Звучит просто, но выгода есть не всегда. Разберёмся, когда рефинансирование действительно помогает, как оно проходит и на что смотреть перед подписанием договора.
Когда рефинансирование выгодно, а когда нет
Обычно имеет смысл рефинансировать кредит, если:
- новая ставка заметно ниже текущей, хотя бы на 2–3 процентных пункта;
- до конца выплат ещё далеко, и основная часть процентов впереди;
- кредитов несколько, и в платежах легко запутаться или пропустить дату;
- ежемесячный платёж стал неподъёмным, и его нужно снизить за счёт более долгого срока;
- в старый кредит были «зашиты» страховки и дополнительные услуги, от которых можно избавиться.
А вот когда выгода сомнительна:
- до конца кредита осталось несколько месяцев — переплата по процентам уже почти выплачена;
- разница в ставке небольшая, а за выдачу нового кредита берут комиссию;
- платёж снижается только за счёт растянутого срока — в итоге переплата может вырасти.
Перед решением стоит сравнить две суммы: сколько вы заплатите по старым кредитам до конца и сколько — по новому, включая все комиссии и страховки.
Как проходит рефинансирование кредита
Оформить рефинансирование можно самостоятельно в банке или через кредитного брокера. Брокер — это посредник, который подаёт заявки сразу в несколько банков и сравнивает их предложения. Например, на странице компании LionCredit про рефинансирование кредита процесс описан так:
- Анализ ситуации клиента и его кредитной истории.
- Подготовка документов под требования конкретных банков.
- Одновременная подача заявок в несколько банков и сравнение ответов.
- Сопровождение до подписания договора и после сделки.
По данным компании, банки-партнёры предлагают ставки от 6 до 40% годовых на срок от 1 года до 30 лет. Окончательные условия зависят от дохода, возраста, кредитной истории и решения самого банка. Разовая комиссия банка, по сведениям той же страницы, может составлять от 0 до 7,9% от суммы кредита — это важно учитывать при расчёте выгоды.
Типичные требования к заёмщику:
- возраст от 21 до 65 лет;
- гражданство РФ;
- до окончания рефинансируемого кредита осталось не меньше 6 месяцев;
- остаток долга — от 30–50 тысяч рублей.
Документы. Как правило, минимально нужны паспорт и документы по кредитам, которые вы хотите погасить. Банк может запросить справку о доходах или другие бумаги — список зависит от суммы и программы.
На что обратить внимание перед подписанием
- Полная стоимость кредита (ПСК). Она указана в правом верхнем углу первой страницы договора и включает проценты, страховки и комиссии. Сравнивайте именно ПСК, а не рекламную ставку.
- Комиссии. Уточните, сколько берёт банк за выдачу и сколько стоят услуги посредника, если вы работаете через брокера. Попросите назвать сумму до начала работы и закрепить её в договоре.
- Страховка. Узнайте, обязательна ли она и как изменится ставка, если отказаться. По закону от добровольной страховки можно отказаться в течение 30 дней и вернуть деньги.
- Срок. Более долгий срок снижает платёж, но увеличивает переплату. Посчитайте итоговую сумму.
- Обещания. Окончательное решение всегда принимает банк. Никто не может гарантировать одобрение заранее, поэтому стоит насторожиться, если от вас требуют предоплату «за гарантированный результат».
Рефинансирование — полезный инструмент, если считать заранее. Сравните несколько предложений, проверьте ПСК и все комиссии — и только после этого подписывайте договор.
Loading...